中国人寿福禄相伴两全保险，是许多人喜欢的返还型保险Cici 首席探险官 今天又有保障又有返还是许多人都感兴趣的保险产物类型，普通消费者的心态是，虽然买保险，可是我应该还是会无病无灾的过完这一生的，所以我不希望交的钱都吊水漂了，最好是没有失事的话老了还能返我一笔钱增补我养老。很正常，很是能明白。

一个是花钱，一个是存钱，存钱还送保障，后者吸引力大多了。各大保险公司们也爱开发这样的产物，好卖。最近中国人寿推出了福禄相伴两全保险，广告语如下： 今天的文章我们来讲一讲，国寿这款福禄相伴两全保险，详细内容如下：1、保险责任分析拆解2、优缺点分析3、投保建议01福禄相伴两全保险保险责任分析拆解保险责任我们主要谈两个问题：1、满期金怎么拿？2、没有满期就身故了怎么拿？ 所谓的两全保险，就是保生又保死，死亡有身故金，在世有生存金，兼具“储蓄性”和“保障性”，失事有钱赔，无事到期翻本，是咱爱存钱的中国老黎民最爱的险种之一。

国寿这款福禄相伴两全保险，可以选择保至60周岁、70周岁或80周岁满期，在满期之前如果身故，有身故保险金，在满期到来时如果还在世，就给付满期金。满期金的盘算公式是：保额+所交保费。

满期金是几多，跟保额和所交保费有关。所交保费主要又跟年事和满期时间有关。年事小，距离设定的满期领取时间更长，保费放在保险公司的时间更长，所以需要交的保费自然更少；同样的年事，满期金领取的时间设定的更早，保费放在保险公司就更短，所交保费自然更多。

1、以30岁男性为例，30万保额，交费期20年，设定在60岁满期，年交17310元，总保费346200元，60周岁满期的时候可以领取646200元；2、设定在70岁满期，年交9030元，总保费180600元，70周岁满期的时候可以领取480600元；3、设定在80岁满期，年交5220元，总保费104400元，80周岁满期的时候可以领取404400元。发现没有，如果我们希望每幼年交点钱，就必须把满期时间设定的更长。但这里又有一个问题，设定到80岁满期，价钱是够自制了，可是能活到80岁吗？特别是我们的男同胞……如果没活到80岁就下线了，钱怎么拿？如果是只根据身故年事对应的比例拿，那确实太坑了。

正确谜底是根据身故时年事对应的比值和现金价值的较大者。这个比值是这样的：1、如果身故的时候不满18周岁，就退还所交保费与保单现金价值的较大者，基本上这个阶段的所交保费都是大于现金价值的，所以可以明白为退还所交保费；2、如果身故的时候是41周岁（不含41周岁）之前，那么赔付的是已交保费的160%和现金价值的较大者。3、如果身故的时候在41-61周岁之间，赔付的是已交保费的140%和现金价值的较大者；4、如果身故的时候在61周岁（含61周岁）以后，赔付的是已交保费的120%和现金价值的较大者。

我们还是以30岁男性为例演示一下保单的现金价值： 在61周岁之前身故，所交保费对应比值都大于现金价值，所以身故赔的是所交保费与一个比值的乘积。好比50周岁身故，这个金额为：5220元X20年X140%=146160元。

在61周岁（含）之后身故，现金价值就开始反超了，好比70岁身故，可以拿到236760元。02福禄相伴的优缺点优点很显着：1、储蓄的属性很显着，满期更够拿到保额和全部的所交保费，所以只要活到满期，肯定是赚的；2、绝对是保本的，岂论是什么时候身故，保底能拿回本金和一定的利息，绝对不存在亏损；3、收益性也还不错，年化收益率能到达3%以上，根据现在的投资形势也算不错。缺点也很显着：保障的属性很弱，险些没有什么杠杆功效。

61周岁之前身故保障的杠杆仅为保费1.6倍、1.4倍、1.2倍和现金价值的较大者，从保险以小博大的角度来说，保障功效可以忽略不计。03福禄相伴两全保险的投保建议虽然福禄相伴两全保险这款产物的年化收益不算特此外高，可是肯定高于同期银行定存利率，而且是恒久锁定的收益。

保险的特性就是稳健、确定的回报，最重要的另有强制储蓄的功效，不能被挪用和提前支取。想发达的靠买保险肯定是不能实现的。如果你以为这个收益率还不错，国寿的这款福禄相伴可以买。可是，请注意！这不是一款保障型险种，虽然看上去似乎兼具保障功效，可是在身故保障上它的作用是微乎其微的。

重疾、医疗、意外的保障更是没有，需要在这份保单上分外附加或者单独购置。可是这样一来，保费会大幅度的提升。这个产物的卖点（话术）是，如果买国寿福，再买一份福禄相伴，把福禄相伴的保额设定成国寿福的所交保费。

满期的时候国寿福和福禄相伴的保费都能一起返还给客户。好比，30岁的男性，购置30万国寿福，每年保费9236元，20年交了约莫18万元。再买一份保额为18万的福禄相伴，设定在70岁的时候满期，每年5418元。

满期的时候，国寿福总保费约18万和福禄相伴总保费约11万可以全部返还，即是是两份保险都不要钱。看起来很美。

但有几个点很是容易忽视: 1、保障是靠分外买的国寿福提供的30万的重疾或身故（身故重疾共保额），福禄相伴没有什么保障功效；2、只有活到满期才气如愿拿到满期金；3、虽然到70岁满期有约29万的返还，而其本质也是你所交保费加上一定的增值。说白了，每一项保障或者返还，都是羊毛出在羊身上，都来自你交的每一分钱，没有白送。

如果离开投保，30岁男性购置50万保额同类重疾险，每年保费约1万左右。再用1万元购置专门的可做养老增补的保险，好比年金险、万能险、增额终身寿险等，特别是保证收益的产物，其保障性和收益性会发挥的更好。你要思量你买这份保险的出发点是什么？我的建议是：1、如果你和家人已经在保障型险种方面设置得比力齐全，想投保一份保险用于强制储蓄、增补养老，又看重国寿大品牌，福禄相伴也还不错。

2、如果你和家人的基础型保障还没有配齐，建议先统筹摆设，偏重点要放在经济支柱的保障上面。保额的设置要合理，好比身故保额能否笼罩全部的债务及未来五至十年家庭的正常开支，重疾的保额是否能笼罩五年的收入损失。另外，老人、孩子的保障型险种也都很是重要。

3、如果要做养老金储蓄，建议选择专门的养暮年金险，可以选择按月或者按年领取，能够活多久领多久。这样最大的利益是真正起到增补社调养老金的缺口，按月领取制止提前一次性领取被浪费或者挪作他用。

最后，首席探险官提醒列位，投保之前一定要想清楚自己买保险的目的是什么，千万不要原来目的是买一个冰箱，遇到洗衣机在做运动，最后一拍脑壳买了个洗衣机回家。回家才发现，家里最需要的还是冰箱。

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